Introducción

Piense y recuerde por un momento su tierna infancia, donde todos y cada uno de nosotros tuvimos en la escuela nuestros primeros amigos, aprendimos a leer y a escribir, recibimos educación en diferentes ramas del saber, tanto de las académicas –matemáticas, ciencias, lenguaje, música, etcétera–, como sobre lo que estaba bien o lo que estaba mal, la educación vial, la educación ciudadana, el respeto y el compañerismo en nuestro entorno, etcétera. En definitiva, vivimos un cúmulo de experiencias y de aprendizajes que formaron los cimientos de quienes seríamos en un futuro, futuro que por aquella época nos parecía muy lejano y que ahora llamamos «presente».

Todos esos conocimientos adquiridos –una parte en la escuela, otra a través de nuestros padres y una última a través de nuestros amigos– nos fueron dando una forma de pensar y de actuar que son parte de lo que hoy somos.

Sin embargo, en nuestra sociedad hay una gran carencia de un tipo de educación que, más que complementaria, considero vital: la educación financiera. Una educación tan –o más– importante que muchas de las mencionadas y sin la cual crecemos, con la idea de que en la época adulta será suficiente con tener conocimientos académicos para encontrar un empleo estable, recibir un ingreso con el correspondiente «salario» y tener nuestra deseada estabilidad financiera.

¿De verdad podemos educar así a nuestros hijos?, ¿a quién queremos engañar? No tenemos más que mirar a nuestro alrededor para ver que la inmensa mayoría de la sociedad tiene problemas de dinero, más por defecto que por exceso.

Hay problemas de dinero cuando nos cuesta llegar a fin de mes, cuando tenemos problemas con el pago de la hipoteca, cuando tenemos incertidumbre respecto al pago de las pensiones, problemas por no saber dónde poner ese capital ahorrado, que las entidades bancarias, a base de comisiones, disminuyen a gran velocidad; también tenemos problemas con los diversos tipos de impuestos a los que debemos hacer frente diariamente… Y todo ello dentro de una de las peores crisis financieras de la historia, que no hace más que sacar a flote un problema de nuestra sociedad: la carencia de una buena educación financiera.

Nos educan para que dediquemos aproximadamente veinte años de nuestra vida, desde muy pequeños, al estudio y al aprendizaje de diversas materias, argumentando que esto será lo necesario para defendernos en nuestra vida profesional. Sin embargo, este argumento se desmonta por sí solo cuando vemos que, actualmente, teniendo la generación de jóvenes mejor preparada de los últimos años, se da el mayor paro juvenil y unos salarios nada equiparables con la formación adquirida.

Esto es solo un síntoma de que desde muy pequeños, durante nuestra formación, no se nos enseñó ni transmitió la importancia de tener educación financiera. Una educación que nos permita tener habilidades con el manejo del dinero para obtener estabilidad financiera, y no luchar por sobrevivir, sino por vivir la vida que deseamos.

Estoy seguro de que muchos de los padres de este país, cuyos hijos están en edad escolar, desearían que sus hijos complementaran su educación académica con una educación sobre el dinero, lo que les brindaría una gran defensa para el futuro, en el que tendrán que acudir a una entidad bancaria a pedir un préstamo, decidir qué parte de sus ingresos va a ser destinada al gasto, cuál al ahorro y qué porcentaje a la inversión, y deberán tener un gran control de las comisiones bancarias para evitar sorpresas con cargos a sus cuentas.

Una de las cosas que considero más importantes para tener la vida que deseamos es crear una estructura financiera que permita a nuestros hijos, año tras año, incrementar su ahorro con el fin de evitar las duras situaciones que vemos cada día, en las que miles de personas se enfrentan a desahucios por impago.

Todo ello tiene una razón de ser: vivimos en un mundo globalizado, en el que nos afectan –aunque muchos consideren que son mundos paralelos– la situación de la prima de riesgo de cada país y la evolución de los tipos de interés (que luego se verá reflejada en el pago de los intereses de nuestra hipoteca), y conocer la enorme relación entre la evolución de la bolsa y nuestro bienestar económico puede ayudarnos, si sabemos cómo podemos beneficiarnos de ello.

Pues bien, estimado lector, cada libro que escribo, lo hago con un propósito muy claro: cubrir una necesidad que pueda ayudar al que se deje ayudar.

Dicha necesidad será la de tener una buena educación financiera personal, para que podamos transmitirla a nuestros hijos con el fin de que ellos no tengan ni caigan en los mismos problemas financieros actuales. Para ello será necesario compartir con ellos una serie de conceptos, ideas y formas de pensar que les aporten esa diferencia necesaria sobre el resto de la población en materia de dinero.

Educar financieramente es mucho más que enseñar las técnicas de administrar nuestro propio dinero, que es un primer paso para no hundirnos en las deudas. Es tener muy claras las reglas del dinero para ser ganadores en este juego. Seguramente, a muchos de nosotros nos suenen cercanas las enseñanzas que nos inculcaron desde pequeños sobre la importancia del ahorro, cuando depositábamos en nuestra hucha (normalmente en forma de un simpático cerdito) el dinero que recibíamos por nuestros cumpleaños, comuniones, Navidades, etcétera, con el argumento de que ese ahorro sería necesario para el futuro, algo que a simple vista no está mal enfocado, pero que evidentemente no es ni será nunca suficiente, dado que con ello no se evitan tener más adelante, si nuestra educación financiera se limita exclusivamente a esas ideas, ciertos problemas financieros.

Me pregunto: ¿dónde queda el término «inversión»?, ¿hasta qué punto es bueno asumir deudas?, ¿sabemos sacarle realmente rentabilidad a nuestro dinero? ¿O realmente lo cedemos «gratuitamente» a una entidad bancaria para que nos ofrezca un depósito o una cuenta corriente que apenas nos da el 1 % de rentabilidad anual, lo que sabemos perfectamente que no nos ayudará a mejorar nuestra riqueza para el próximo año?

Estimado lector, sea usted padre, madre o espere serlo en algún momento de su vida, puedo asegurarle sin ninguna duda tras mis años de experiencia en el mundo financiero –invirtiendo mi capital, asesorando a cientos de personas sobre lo que deberían hacer con su capital para evitar los principales errores que cometemos en nuestro país–, que la diferencia entre riqueza y pobreza no es el dinero, sino la educación financiera.

Educar a nuestros hijos, educarnos a nosotros mismos o bien transmitir estos conocimientos a nuestros seres queridos será la mejor manera de ayudar a una persona, dado que todo el mundo, en mayor o menor medida, maneja dinero a lo largo de gran parte de su vida, y lo que realmente le diferenciará económicamente del resto será lo que haga con su dinero, desde que le llega por una mano hasta que le sale por la otra.

La decisión de ahorrar, invertir o gastar es lo que marca la diferencia entre personas cuyo capital crece año tras año y aquellas –de las que seguramente conocemos varias– que, independientemente de que incrementen sus ingresos, tienen o tendrán siempre problemas de dinero y necesitarán seguir ingresando más, creyendo que con esto eliminarán sus problemas económicos, sin saber que estos radican en su educación financiera.

Les voy a poner un ejemplo que he comentado muchas veces con amigos.

Suponga que va por la calle paseando y se encuentra con una persona que, por desgracia, mendiga y pide limosna. Si deseamos ayudarla, podemos seleccionar una de dos opciones: la rápida y sencilla o la lenta y compleja.

La solución rápida será ofrecerle un poco de dinero y seguir con nuestras vidas. Pero es muy probable que al día siguiente o la próxima vez que pasemos por ahí volvamos a encontrarnos en la misma situación, con la misma persona, dado que esa limosna es una simple tirita ante una hemorragia mayor, que es la carencia de una fuente de ingresos o un problema financiero mayor.

La solución «lenta y compleja» podría parecer a simple vista chocante para la realidad de la persona que quiere una limosna. Si el problema que le llevó a esa situación es financiero, se sale de ese problema a través de educación financiera. Si nos limitamos a ofrecerle una limosna, el problema de dicho mendigo persistirá, sin poder ofrecerle alguna oportunidad de cambio y sin hacerle ver cuál es su mayor generador potencial de ingresos: su mente.

Acercarse a dicho mendigo con una lista de libros de educación financiera previamente seleccionados de la biblioteca pública –y, por lo tanto, de acceso gratuito– le ofrecerá una posibilidad real de adquirir el conocimiento sobre educación financiera necesario para explotar su potencial y convertirlo en una fuente de ingresos; eso es lo que realmente podrá ayudarlo. Como dice un gran proverbio: «Si tienes un amigo, dale un pez, pero si es realmente tu amigo, enséñalo a pescar». De esta manera, le estaremos ofreciendo una vía de escape a su problema financiero basándonos en una solución financiera.